截至2013年底，我国60岁及以上人口已达2.02亿，占总人口的14.9%。随着老龄化的加速，“银发贫困”问题开始日益凸显。清华大学公共管理学院与社会保障中心教授杨燕绥近日发布的《中国老龄社会与养老保障发展报告2013》指出，由于老龄人口存在养老资产不足、消费和购买能力不足等问题，未来中国可能陷入 “银发贫困状态”。相关专家建议，养老是每个人都必须解决好的人生课题，应尽早规划自己的“老有所养”，“在有工作收入的情况下，除持有一定的金融资产、黄金等投资外，还建议将部分资金用于购买商业养老保险、健康保险。”

商业养老险是养老金的重要补充

养老是我们每个人都必须解决好的重要人生课题，应尽早规划自己的“老有所养”。据了解，一般情况下，居家养老平均每月可能需要2000多元，但一旦生病则可能额外需要三四千元。“老年人在生活完全不能自理的阶段只好去养老机构，这类养老机构的费用每个月基本在3000元以上，而企业职工每月平均退休金不过2000元左右。”中国社科院社会学研究所研究员唐钧表示。

目前，我国养老体系由三大支柱构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。尽管社会养老保障体系在不断完善，但是距离社保全国统筹的目标还有很长一段路程。同时，并不是所有企业都会为员工提供企业年金。

某银行理财专家戴女士表示，通常的养老方式无外乎社会基本养老保险、退休前的个人储蓄和子女提供资助等方式。但在目前情况下，退休时可以领到的保险金比较有限，导致中高收入者退休后收入降低，生活品质下降。在目前有工作收入的情况下，保有一定的金融资产和黄金资产组合，并将部分资金用于购买商业养老保险、健康保险，在经济实力好的时候安排好，那么才有可能在未来的老年生活中不必为养老金担忧。

投保养老险越早越合算

在各类具有养老保障功能的保险中，年金保险是目前保险市场上的主流险种。所谓年金保险，即通过在年轻时定期缴费，投保人在到达一定年龄后可以定期领取现金，实现老有所养。业内人士介绍，实际上可以把养老险看做一种风险很低、收益稳定的理财计划，现在多家保险公司的养老险产品都附加了一定的投资功能，这样投保人在约定的生活保障金外，还能获得一定的投资收益。

在购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，计算方法是退休后的财务费用减去已有的退休保障；其次要考虑缴费方式，通常有一次缴清全部保费的趸缴和按年、季或月分期缴纳等方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的现金流情况选择适合自己的缴纳方式，千万不要因为选错了缴费方式，到时候缴不上钱给自己添麻烦。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。

但保险专家也提醒投保人，目前市场上的有些养老险品种缺少医疗方面的保障。因此，投保人在做养老计划时应考虑搭配一些健康险。一旦出险可以用理赔金补偿养老险的保费，不会因为保障不足导致保单失效。