征信养护期里，负债控制的核心目标只有两个：把 “负债率” 降下来、把 “负债结构” 变干净，这样银行才会给你批低息公积金贷。下面我给你一套可直接照做的实操方法，简单、有效、不踩坑。
一、先搞清楚：银行看的是哪两个负债指标？
信用卡使用率（最敏感）
公式：已用额度 ÷ 总授信额度
养护期目标：≤30%，压到 20% 以内
超过 50%＝高负债；超过 70%＝基本拒贷
总负债与收入比（DTI）
公式：所有月供 ÷ 月收入
目标：≤50%，≤40%
银行审批公积金贷时非常看重
二、信用卡负债怎么控？（最关键）
1. 做 “零账单”（最有效）
账单日前 1–2 天，把当期账单全额还掉
这样征信上显示的 “已用额度” 会非常低
连续做 2–3 个月，负债率立刻好看
2. 控制每张卡的使用额度
每张卡不要刷爆，单卡使用率≤30%
不要集中刷一张卡，分散刷更
3. 不要做分期、不要还款
分期＝银行认为你资金紧张
还款＝直接被标记 “高风险”
养护期内：只全额还款，不分期、不、不取现
4. 精简卡片数量
保留 2–3 张常用、高额度、长期的卡
注销额度低、不常用、容易忘记的卡
账户数太多＝多头借贷，影响审批
三、网贷 / 小贷怎么处理？（必须清干净）
1. 原则：养护期内全部结清 + 注销账户
网贷是银行最反感的负债类型
哪怕只有 1 笔，也会被认为 “资质下沉”
2. 操作顺序
先结清金额小、利率高、循环贷
再结清大额网贷
结清后一定要：
索要结清证明
注销账户（很多平台不注销仍显示 “授信中”）
3. 时间要求
在养护期前 1–2 个月全部清完
给征信 2–3 个月更新时间，让 “网贷记录” 消失
四、其他负债怎么处理？
1. 房贷、车贷
正常还，不要提前结清
优质房贷反而加分，证明你信用稳定
2. 消费贷、信用贷
能提前还的尽量还
不能还的：保证不逾期、不新增
3. 严禁新增任何负债
不点任何 “测额度”“领额度”
不申请新信用卡、新网贷、新分期
不借朋友、不做担保（或有负债也会影响）
五、养护期负债控制的 “每日 / 每月” 执行清单
每天
不碰任何借贷 APP
不点击任何贷款 / 信用卡广告
不授权任何平台查征信
每周
检查信用卡余额，避免刷超
保持自动还款开启，防止逾期
每月
账单日前做 “零账单”
检查信用卡使用率是否≤30%
检查是否有新增负债 / 查询
每月拉一次简版征信自查
六、最容易踩的坑（一定要避开）
以为 “还就行”→ 直接拒贷
以为 “分期能提额”→ 反而被标记高负债
网贷结清但不注销→ 征信仍显示 “授信中”
集中刷一张卡→ 单卡使用率爆，直接影响审批
养护期内忍不住点 “测额度”→ 查询增加，周期拉长